加拿大金融保险行业概览(二)

 

加拿大金融保险行业概览(二) 

一、

人寿保险的原理和起源

当被保险的事物——无论是汽车、房子或人的生命,被毁坏或丢失,保险公司都要付给

保单持有人或受益人一笔保险金作为弥补损失的经济赔偿。人寿保险赔偿金虽然不能代替去世的至爱亲朋,但至少可以舒缓由于亲人去世引起的经济损失和生活压力。基于长期积累起来的实际死亡统计数据,保险精算系统不能指出具体哪个人会遭受损失,但却可以准确预测发生损失的概率是多少。正是由于有了保险精算这门学科,才使得我们可以通过分散风险来降低损失。

        如果每个人都贡献一份合理的、较小的金额,总金额汇集在一起形成一步可观的预留基金,少数遭受损失的个人可以从这笔基金中获得经济补偿——这就是保险起源时的最初模型。基于这种风险分散的设计理念,保险公司就可以用大多数客户缴纳的保费来赔付少数出险客户的保险赔偿金。世界上第一份人寿保险1582年出现在英国,受保人叫威廉•吉布斯。这份保险承保吉布斯为期一年的人身风险,相当于现在一年定期保险(One Year Term),不幸的是吉布斯在受保期内去世,世界上第一份保单同时也成为第一份发生事故赔偿的人寿保险。由于当时科学技术的限制,人们还不能很好地设计超过一年期限的人寿保险,因而人寿保险还不能得到广泛推广和传播。

        吉布斯去世两个世纪后,随着医学和卫生学、公共健康以及计算数学等各学科的不断进步,使得人们有能力设计保护整个人生的保险计划,即永久性人寿保险(Permanent Life),同时人寿保险的保费也达到人们可以承受的范围,这样真正商业意义上的人寿保险开始登上金融领域的大舞台。十八、十九世纪,许多保险公司先后在英国成立,并逐渐传播到世界各地。加拿大第一家保险公司——加拿大人寿(Canada Life)也于1847年正式注册成立。到1910年,共有43间保险公司注册于联邦政府,在加拿大境内开展人寿保险业务。目前,全加拿大有超过120间保险公司运营,雇佣十万保险经纪人和公司职员,人寿保险总保额超过二十万亿加元,同时加拿大的保险公司还成功地在世界许多国家开展保险业务。

二、

几种常见的个人风险

首先是早期身故,只一个人去世以后没有足够资金偿付丧葬费或者确保家属能维持一定

的生活水准。一个人去世后可能留下的债务项目包括:最后所得税、未付清债务、子女教育经费、遗嘱认证费等等,但最主要的财务风险是——在未来的一段时期内,要为所赡养的父母、配偶、子女提供替代性经济收入。人寿保险最基本的风险防范功能,就是在受保人身故后,保障其家人的财务安康。

        其次是健康恶化引起的个人风险。众所周知,人们身患重病、意外受伤的可能性要远远大于死亡概率。由于疾病、伤残等导致丧失工作能力,就会失去收入来源并且产生巨额医疗费用。我们常见的危疾和伤残保险就是在遭受重病、伤残等意外事件时,为受保人提供经济上的援助和保障。

        还有一种个人风险是在最后的老年岁月里没有足够的经济来源,即所谓的老无所养、老无所依。大多数人希望在他们年老时,有足够的养老金来确保退休生活过得安逸祥和,在经济上不用依靠子女或他人来维持老年生活。保险公司提供的年金计划就正好解决了这个问题,即人们年轻时日积月累地往养老账户储蓄,退休以后按月领取养老金直到终老。

三、

人寿保险的风险管理

绝大多数人都知道购买房屋和汽车保险,一方面是因为发生意外时自己的财产可以得到

保护,缴纳一些保费还是值得的;另一方面是由于房屋和汽车保险是强制性的,没有房屋保险就不能过户房产,没有汽车保险就不能上牌照,所以这笔钱是必须缴纳的。

        虽然人寿保险不是强制性购买,但人力资本更加需要保护——这个观念在西方主流社会代代相传,以及根深蒂固地植入人们的理财观。在加拿大,许多雇主会提供一些团体保险,包括人寿保险、伤残保险、医疗和牙科保险等,但这些保险收到很多条件制约而且金额有限,不能完全满足个人和家庭对保险的全部需求。此外,政府福利也包括一些保险项目,但受制于政府预算,提供的保障额也十分有限。因此,一名负责任的保险理财顾问会坚持要求客户,不论处在人生任何阶段,都要全面认真地考虑所面临的人身风险,并把防范这种风险纳入家庭理财的综合计划之中。

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