加拿大金融保险行业概览(一)


加拿大金融保险行业概览(一) 

一、

各类金融机构简介

加拿大有六大类金融机构:银行、人寿保险公司、财产保险公司、证券公司、信用合作

社和信托公司。

        加拿大被认为拥有最有效、最可靠和低成本的银行体系。尤其经过金融海啸之后,包括美国、欧盟在内的世界公认加拿大金融体系相对更安全、更可靠,防范风险的能力值得各国政府学习和借鉴。加拿大银行法将银行分为两类:一级银行(Schedule I)和二级银行(Schedule II)。一级银行是指由加拿大公民控股拥有的大型银行,其中外国股东的股份不能超过25%,如:皇家、满地可、道明、丰业和帝国商业等五大银行;二级银行是指在加拿大开展银行业务的外国银行,如:汇丰银行加拿大分行、中国银行加拿大分行等。银行业务由银行法和金融监管委员会共同约束和管理,而储户利益由Canadian Deposit Insurance Corporation (CDIC)提供保障。根据存款保障法律规定,如果银行破产,每名储户在每间银行的存款保障额为十万加元,外币不在受保范围内。

        人寿保险公司是加拿大金融体系中的重要组成部分,在经济领域甚至社会职能方面发挥着非常重要的柱石作用。加拿大正式注册运营的保险公司有120多家,承保人寿保险总额2万亿左右,提供近6万名全职员工职位,还有6万多独立经纪人从事保险理财工作。当保险公司破产或倒闭的时候,保单持有人的利益由Assuris提供保障,其中人寿保险赔偿金额为二十万加元,年金入息户口为每月2000加元。Assuris是一家非营利机构,在保险法的监管下由联邦财政部于1990年注册成立,任何一家保险公司都必须成为这个组织的成员,才能开展人寿保险业务。

        与人寿保险公司相对应的是财产保险公司,顾名思义是对汽车、房屋、生意等非寿命性的一般责任提供财产风险保障。如果财产保险公司破产,保单持有人和索赔人的利益由Property and Casualty Insurance Compensation Corporation(PACICC) 负责提供保障,最高赔偿额为25万加元。

        加拿大拥有非常活跃的证券和投资市场,大约有超过100间主要的证券公司,雇员超过4万名。绝大多数证券公司属于Canadian Investor Protection Fund(CIPF),这是保护投资者利益的行业组织。当证券公司破产或被清算时,该组织为客户提供高达一百万加元的投资保障额。

        在过去20年中,绝大多数信托和抵押贷款公司已经被银行收购。信托公司与银行一样开展金融业务,但信托公司是唯一被允许提供财产委托服务的金融机构。抵押贷款公司作为银行和信托公司的分支机构,开展存款和抵押贷款业务。客户在信托公司的储蓄存款,同样受到Canadian Deposit Insurance Corporation(CDIC)的保护,存款保障额也是10万加元。

 

       此外,加拿大还有一种发展得比较成熟的金融机构Credit Union,类似于中国国内的信用合作社,主要经营小额的个人存贷业务,同时也为小生意提供贷款服务。这些信用合作社通过Credit Union Deposit Insurance Corporation(CUDIC),为其储户提供存款保障。

 

二、

保险行业简介

保险业由两大部分组成:财产保险(Property and Casualty Insurance)和人寿保险(Life and

Health Insurance)。保险行业由联邦政府和省政府实施双重司法管辖。

        财产保险又称为普通保险(General Insurance),是为财产和其他财务损失提供赔偿。目前,全加拿大约有二百多家财产保险公司运营,每年销售额超过200加亿,其中最大的保险业务额来自个人房屋和汽车保险,建立于上世纪八十年代后期的Property and Casualty Insurance Compensation Corporation(PACICC),在财产保险公司破产或被清算时来保护受保客户的利益。

 

        人寿保险是对由身故、重病、伤残等人身风险造成的损失提供经济补偿。无论经济怎样波动,加拿大人寿保险行业一直稳定健康地发展,这是由于人寿保险基于科学的设计原理、高质量的运营管理以及健全的政府立法和监管制度。正是由于人寿保险影响公众利益的广泛程度及其承担长期义务的本质属性,才使得联邦和省两级司法权对保险行业实行联合监管。联邦立法和条例的主要作用是使保险公司保持良好的财务状况,以确保能够履行对客户承诺的义务和责任;各个省负责监管保险经纪的销售牌照和职业行为、保险合同条款和客户信息保密等。

 

三、

金融理财行业的发展趋势

        加拿大金融服务行业包括四大板块:银行、保险、信托和证券。为了适应日益激烈的市场竞争,这些金融领域之间的业务范围正在不断相互交叉,相互渗透。目前,绝大多数证券公司和信托公司已经被银行兼并或收购,保险公司正在涉足银行业务,而银行也在想办法进入保险领域。例如:皇家银行将多美年证券、指南针保险公司(现称皇家银行保险公司)和皇家信托公司收入旗下,组成皇家银行金融财务集团;而宏利人寿、永明人寿和加衛人壽先后开设银行业务或与其他银行达成业务合作关系。种种迹象表明,金融服务行业相互融合是未来发展的总体趋势,这就对理财顾问的综合素质和知识结构提出了更高要求,不能只是简单地卖一种金融产品给客户,而是要为客户量身订做综合性的整体财务策划方案。一套综合性的理财方案要融合投资、保险和税务等多种因素,同时还要兼顾风险管理、退休规划以及资产转移等多项功能。由于篇幅有限,留待以后详谈。

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